近期，个人养老金开户乱象引发大众关注。有消费者向南都记者反映，自己的个人养老金账户莫名被开通，而自己直到收到银行发来的开通成功短信提醒才知晓。这样的情况并非个例。记者调研发现，在小红书、黑猫投诉等平台上，有不少消费者表示在自身不知情的情况下被开通了个人养老金账户，甚至有消费者表示，在第三方平台被引导开通个人养老金账户后，第三方平台自动向其账户存入“一元福利金”，导致该账户无法注销。

看上去真是有点罗生门了。消费者莫名其妙就开通了个人养老金账户，更令人匪夷所思的是，甚至还有自动存入的“一元福利金”，让养老金账户成为无法注销的“硬骨头”。就像中了某种诡异的电脑病毒，消费者变成了“僵尸电脑”，只能任人鱼肉。

从法律上讲，这是对消费者赤裸裸的侵权。按照有关法规，开通个人养老金账户，必须获得消费者的授权，谁也不能违背他人意愿，即便是行所谓自己“割肉”“予利”他人之事。金融机构自然有监管规定，根据消费者权益保护法，消费者的知情权、选择权、公平交易权等权利受到法律的严格保护。翻看报道，开通个人养老金账户过程，消费者全然蒙在鼓里，也无力抗拒，简直置消费者的合法权益于不顾。

其实，找到背后的神秘力量，并不是多难的事情。报道中也提到了，有的消费者弄清楚了，“这是在没有本人授权的情况下，银行方面私自给他开通了个人养老金账户”。虽然银行方面自辩获得第三方机构授权办理了账户，但具体开户信息、第三方机构的具体名称及联系方式等又无法提供，如此牵强的理由显然难以说服人。

诚然，开通个人养老金账户，对银行方面具有一定的诱惑力。因为，按照有关规定，个人养老金资金账户具有唯一性，参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户，商业银行只能为同一参加人开立一个资金账户，对银行来说，拿住了个人养老金账户，也就守住了一只下金蛋的母鸡，巨大的经济利益让很多银行趋之若鹜。

但是，这种置法律于不顾的越轨行为，注定会付出不菲代价。回看报道，面对一些消费者的质疑，有银行工作人员的做法是一问三不知，甚至还故意“踢皮球”。对于金融机构，不是说装作鸵鸟把头埋进沙子里，什么都不知道，也就混过去了，如此“火中取栗”的冒险行为，不仅要接受监管机构的行政处罚，也要承担侵犯消费者权益的不利后果。

个人养老金账户乱象，不是一个小问题。消费者的合法权益，不能在莫名其妙中损失；金融机构的职责，应当依法依规履行到位。报道中的诸多问题，需要一一拉直，给出答案。监管部门应当盯住蛛丝马迹，一查到底，依法追究，规范金融机构和平台的行为，遏制个人养老金账户乱象，让类似问题不再发生。□ 柳宇霆（法律学者）

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